Cómo mandar dinero de UK a España sin perder en el cambio

Para mandar dinero de UK a España, lo que importa es cuántos euros llegan al otro lado, no la comisión que anuncian. El coste real es la comisión fija más el margen que te meten en el tipo de cambio. Compara siempre el total, con la misma cantidad y en el mismo momento.

El tipo de cambio que ves no es el que te dan

La referencia es el tipo medio de mercado (mid-market rate): el punto medio entre el precio de compra y el de venta de la libra frente al euro. Lo ves en cualquier buscador o web financiera, y cambia constantemente.

Casi nadie te cambia a ese tipo. Te dan uno algo peor y la diferencia se la quedan. Ese es el margen, y no aparece como comisión.

Un ejemplo con números inventados:

• Tipo medio: 1 libra = 1,15 euros.
• Tipo que te ofrecen: 1 libra = 1,12 euros.
• Mandas £1.000. Al tipo medio serían 1.150 euros. Te llegan 1.120.
• Te has dejado 30 euros, un 2,6%, aunque te digan “sin comisiones”.

Comisión fija y “sin comisiones”

El coste tiene dos partes:

• Comisión fija: una cantidad por envío. Pesa mucho en envíos pequeños.
• Margen sobre el tipo de cambio: un porcentaje. Pesa mucho en envíos grandes.

“Sin comisiones” muchas veces significa que el coste va escondido en un tipo de cambio peor. Haz la cuenta.

Envío	Qué suele pesar más
Pequeño (por ejemplo, £100)	La comisión fija
Grande (por ejemplo, £10.000)	El margen del tipo de cambio

Cómo comparar el coste total

1. Mira el tipo medio justo antes de comparar.
2. Pide el precio en dos o tres sitios para la misma cantidad, en el mismo momento.
3. Apunta cuántos euros llegan a la cuenta española, no cuántas libras salen.
4. Pregunta a tu banco en España si cobra por recibir transferencias de fuera. Eso también resta.
5. Calcula el coste: (euros al tipo medio menos euros que llegan) más comisiones. Divídelo entre los euros al tipo medio y tendrás el porcentaje.
6. Repite la cuenta si cambias de importe. Lo que sale mejor para £200 puede no serlo para £20.000.

Si tu banco de UK te cobra por mandar dinero fuera, también cuenta. Cuando abras cuenta aquí, es una de las cosas que conviene mirar, como explicamos en la guía gratis para recién llegados.

SWIFT, SEPA o transferencia local

• SWIFT: la transferencia internacional clásica entre bancos. Puede pasar por bancos intermediarios y cada uno puede quitarte algo por el camino. Al mandarla, a veces te dejan elegir quién paga las comisiones: tú, quien recibe, o a medias. Suele tardar más.
• SEPA: UK sigue dentro del sistema SEPA de pagos en euros. Si mandas euros y tu banco lo ofrece, suele ser más simple que SWIFT.
• Transferencia local: algunas empresas de pagos tienen cuentas en los dos países. Tú les pagas en libras dentro de UK y ellas pagan en euros dentro de España. No hay bancos intermediarios.

No hay un método mejor siempre. Haz la cuenta con cada opción.

Límites y plazos

• Tu banco tiene un límite diario para transferencias. Míralo antes si vas a mandar mucho.
• La primera vez que mandas a una cuenta nueva, o un importe grande, es normal que te hagan comprobaciones y tarde más.
• El plazo va de minutos a varios días hábiles. SWIFT suele ser lo más lento.
• Pregunta en qué momento se fija el tipo de cambio: cuando confirmas o cuando llega el dinero. Si es lo segundo, el importe final puede cambiar.
• Comprueba bien el IBAN y el nombre. Recuperar una transferencia mal enviada no siempre es posible.

Transferencias grandes: ten los papeles listos

Si vas a mandar mucho dinero, por ejemplo para comprar una casa en España, te pueden preguntar de dónde sale. Es por las normas contra el blanqueo de capitales, en UK y en España. Ten a mano:

• Nóminas y extractos de los últimos meses.
• La escritura o el contrato si el dinero viene de vender algo.
• El documento de una herencia, si es el caso.

Antes de usar una empresa que no es un banco, comprueba en el registro de la FCA (Financial Services Register) que está autorizada, buscando su nombre legal, que a veces no es la marca. Si no es un banco, tu dinero no está cubierto por el FSCS, sino por el “safeguarding”, que protege menos.

Impuestos: lo básico

• Mandar tu propio dinero de tu cuenta de UK a tu cuenta en España no es un ingreso. No paga impuestos por sí mismo. Lo que sí puede tributar es lo que ese dinero genere después, como intereses.
• Si se lo das a otra persona, por ejemplo a tus padres o a un hijo, puede ser una donación. En España la paga quien recibe, con el Impuesto sobre Donaciones, y cada comunidad autónoma tiene sus propias reducciones y requisitos.
• En UK, según tu situación, los regalos grandes pueden contar para el Inheritance Tax si mueres en los 7 años siguientes. Hay exenciones, como £3.000 por año fiscal.

Si vas a donar una cantidad grande, habla antes con un asesor fiscal. Y si tienes casa o alquiler en España, lee qué pasa con Hacienda española si vives en UK. Más trucos para no dejarte dinero cada año, en la guía si ya vives en UK. Y si quieres repasar tu caso, tienes las consultas individuales.

Fuentes

• FCA: Using payment service providers
• FCA: Financial Services Register
• FSCS: Check your money is protected
• European Payments Council: The payments landscape in the UK after Brexit
• GOV.UK: Inheritance Tax, gifts
• Agencia Tributaria: Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones para no residentes, preguntas frecuentes
• BOE: Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones