Pensión de empresa en UK: cómo funciona el auto-enrolment

Si tienes 22 años o más y ganas a partir de £10.000 al año, tu empresa en UK te apunta sola a un plan de pensiones. El mínimo es un 8% de tu sueldo entre £6.240 y £50.270, y al menos un 3% lo pone la empresa. Puedes salirte, pero entonces la empresa deja de poner su parte.

Qué es el auto-enrolment

Es la inscripción automática en la pensión de empresa (workplace pension). No tienes que pedir nada. Si cumples los requisitos, tu empresa te mete en un plan y empieza a descontar tu parte de la nómina.

Es un ahorro para tu jubilación, aparte de la pensión del Estado. Lo pagas tú, lo paga tu empresa y el Gobierno añade una parte en forma de desgravación.

Quién entra automáticamente

Tu empresa te tiene que apuntar si se cumplen todas estas condiciones:

• Cuentas como trabajador (worker).
• Tienes entre 22 años y la edad de la pensión del Estado.
• Ganas £10.000 o más al año.
• Trabajas normalmente en UK.

Si no cumples alguna, normalmente puedes pedir entrar igual, y la empresa no te lo puede negar. Si ganas más de £520 al mes, la empresa también tiene que poner su parte mínima.

Cuánto se aporta

El mínimo legal es un 8% de tus “qualifying earnings”: la parte de tu sueldo bruto entre £6.240 y £50.270 al año.

Quién	Mínimo
Tu empresa	3%
Tú (incluida la desgravación)	5%
Total	8%

Ojo: el porcentaje se calcula solo sobre ese tramo, no sobre todo tu sueldo. Si ganas £30.000, la base es £30.000 menos £6.240, o sea £23.760.

Algunas empresas ponen más del mínimo, o ponen más si tú aportas más. Pregúntalo en recursos humanos. Lo ves todo en tu nómina, y lo explicamos en cómo entender tu nómina en UK.

La desgravación fiscal

Lo que pones en la pensión tiene desgravación (tax relief). Se aplica de una de estas dos formas, según el plan:

• Net pay: la empresa descuenta tu aportación antes de calcular el Income Tax. Pagas menos impuesto directamente.
• Relief at source: el proveedor de la pensión pide al Gobierno un 20% y lo añade a tu bote. Si no pagas Income Tax, con este sistema también recibes ese extra.

Ejemplo de gov.uk: tú pones £40, tu empresa £30 y la desgravación añade £10. En tu pensión entran £80.

Si pagas el tipo alto de Income Tax, puedes reclamar la desgravación extra en el Self Assessment. Si quieres repasar los tramos, lo tienes en Income Tax y National Insurance.

Si te sales (opt out)

Puedes salirte avisando a tu proveedor de pensión. Tu empresa te tiene que explicar cómo.

• En el primer mes: te devuelven lo que ya pusiste.
• Después: lo aportado se queda en la pensión hasta que te jubiles.
• Lo que pierdes: la aportación de tu empresa y la desgravación fiscal. Es dinero que no vuelve.
• Cada 3 años la empresa te vuelve a apuntar. Si quieres seguir fuera, tienes que volver a salirte.

Salirte o no es decisión tuya. Antes de hacerlo, mira cuánto deja de poner tu empresa al mes.

Encuentra tus pensiones antiguas

Cada vez que cambias de trabajo puedes dejar atrás un plan de pensiones. Es fácil perderle la pista, sobre todo si cambias de dirección.

Para encontrarlos tienes el servicio gratuito Find pension contact details de gov.uk (el Pension Tracing Service). Buscas por el nombre de la empresa o del proveedor y te da sus datos de contacto.

Ojo: no te dice si tienes pensión ni cuánto vale. Eso lo tienes que preguntar tú al plan. Y no pagues a webs que te ofrecen buscarlas por ti.

Y la pensión del Estado

La pensión de empresa es aparte de la pensión del Estado (State Pension). Esta depende de tus años cotizados en tu registro de National Insurance:

• 10 años cotizados como mínimo para cobrar algo.
• 35 años para la pensión completa, si empezaste a cotizar después de abril de 2016.
• £241,30 a la semana es la pensión completa en 2026/27.

Puedes ver tu previsión gratis en gov.uk (Check your State Pension forecast). Si aún no tienes el número, empieza por pedir tu National Insurance number.

Tu lista rápida

• Mira en tu nómina si estás apuntado y cuánto aportas
• Pregunta cuánto pone tu empresa y si pone más cuando tú pones más
• Comprueba si tu plan es net pay o relief at source
• Busca pensiones de trabajos antiguos en gov.uk
• Revisa tu previsión de la pensión del Estado

Tienes todo esto resumido en la guía gratis si ya vives en UK. Si acabas de llegar, empieza por la guía para recién llegados. Y si quieres repasarlo para tu caso, tienes las consultas individuales. Información general, no asesoramiento financiero.

Fuentes

• GOV.UK: Workplace pensions, joining a workplace pension
• GOV.UK: What you, your employer and the government pay
• GOV.UK: If you want to leave your workplace pension scheme
• GOV.UK: Pension tax relief
• GOV.UK: Find pension contact details
• GOV.UK: The new State Pension, what you’ll get
• GOV.UK: The new State Pension, eligibility
• GOV.UK: Check your State Pension forecast